互联网贷款的傻瓜式问答

硅谷网11月7日讯 16世纪的威尼斯商人开创了信贷模式的雏形，在罗马广场上，他们将钱借给过往商人和店主并收取利息。500多年后，互联网开始挑战银行业对贷款的权威。《IT时报》记者独家获悉，风投界教父级人物红杉资本沈南鹏已完成对国内第一个个人互联网借贷平台拍拍贷的投资，金额为2500万美元，加之阿里巴巴的马云、腾讯的马化腾、中国平安的马明哲、人人网的陈一舟等业界大鳄纷纷下水，国内互联网贷款市场一片方兴未艾。

小微企业天然远银行、近网络

问：为什么要从网上找钱？

答：还用说，线下搞不到钱呗！

一年多前，东亚银行的杨行长收到了一个来自内蒙古草原的电话。高先生是一位牧民，和乡亲一起养了400多只羊，现在准备借款开展畜牧业深加工，高先生说，“我们机械化饲养利润可观，肉羊销量也特别好，但我们缺资金，无法扩大规模。”

杨行长惊诧：“银行贷款不必千里迢迢跑到上海。”但高先生却说：“我就和您直说了，我们这儿银行根本贷不到，而且还得送礼。”

一直以来，小微企业融资难算不上新闻，虽然媒体一再呼吁，政府也动作频出，但短期内很难得到彻底改观。长期的疏远，让银行和小微企业至今仍擦不出火花。

就在不久前，一场在上海举办的中小企业融资接洽会上，项目意向达成惨淡。

而与此同时，兴业银行某分行行长，站在上海的南北高架桥下感概：“都说小微企业融资难，我就天天在行里等着他们来，怎么一个人影都不见呢！”

对此，融道网CEO周汉解释，历史上中国的小微企业和银行之间天然没有亲近感，过去银行门槛高企，看不上小微企业，虽然随着业界竞争日趋激烈，银行对小微企业的态度越来越开放，不过小微企业数量庞大，与银行之间的信息仍然极不对称，这就给了互联网最大的机会，互联网是个更平等、开放、高效的平台。

网上借钱“性价比”高

问：哪些人喜欢去网上借钱呢？

答：开网店的、个体户、养殖户、做贸易的，都是最活跃的互联网贷款者。

互联网贷款者中，有为了结婚买家具的，有学生借钱买iPadmini的……可谓无奇不有，不过最大的群体仍来自网商。

廖先生在淘宝经营玩具生意，10月17日，廖先生通过拍拍贷成功贷款18万元，目的是为即将到来的“双十一”促销备足货。

廖先生说，这已经是他第三次在拍拍贷上贷款了，第一次贷20万，用了4～5天时间就到账了。因为自己淘宝经营流水良好，再加上之前的借款信用，第三次，廖先生仅用了1天时间就借到了18万元，网友争相借钱给他这样的“优质用户”。

之所以选择类似网络平台，廖先生说，这个平台是采用的等额本息方式，还款压力小，算下来利息比淘宝的阿里贷低，所以就一直用下来了。“对我们网商来说，银行就不用想了，互联网是我们唯一的选择，而且年化18%的利息并不高。”

廖先生分析，就算能从银行贷到款，利率比基准利率上浮30%，就是9%左右，再加上担保费、咨询服务费等，最终实际融资成本也得12%，而且拿到钱至少得一个月，与互联网相比“性价比”差很多。

另外，廖先生还为记者算了笔账，假如某淘宝卖家借款30万，按年化20%、等额本息、借款期限6个月来算，每月需还款53000元，而淘宝商家平均利润在10～15%，平均10天周转一次，一月内即可回转资金2～3轮，足够将6个月全部利息18000元全部赚回来。可见，如果销售情况良好，这是一笔稳赚不赔的买卖。

银行贷款专员网上寻觅贷款人

问：互联网贷款会抢了银行贷款专员的生意吗？

答：相反，银行贷款专员从网上获取生意，而且互联网贷款交易额与银行信贷相比无异蚍蜉撼树。

刘唐(化名)是工商银行的贷款专员，他告诉《IT时报》记者，自己已经试用过多个互联网贷款平台，如融道网、海贷网、你我贷等，互联网提供的大量信息让其受益匪浅，目前他已通过互联网做成3笔交易。

刘唐表示，即便通过互联网，他手头单笔放贷额至少也得是百万级的。他说，作为银行信贷工作人员，面临的还是那些老问题，网络虽然提供了大量信息，但如何筛选仍是问题，例如100条借款信息中，合适自己的可能只有1～2条，而这些信息中最终能做成的又只有1/10，极低的成功概率和耗费的大量时间，让信贷人员不敢大肆投入精力。

不过，刘唐表示，自己身边的同事基本都知道这些网站，有些也都注册了，特别是年轻同事中使用得更多。不过他表示，银行信贷员不会像房地产中介找房子那样趴在网上找贷款人。现在，他每个礼拜都会收到相关网站发过来的贷款信息，虽然这些信息已经过筛选，但自己仍没时间看。相比之下，他更喜欢如融道网曾举行过的线下融资沙龙，其中的企业资质更佳，成功概率更高。

与此同时，刘唐仍表达了对互联网借贷的担心，“在这行干了，就知道水很深，坏人太多了。所以到了互联网上，就不得不更多加个心眼，做成100笔小额贷款未必抵得上1笔大单，如果再坏账，我的业绩损失就大了。”

坏账率？不用担心！

问：网上人都不照面，到底信得过吗？

答：事实上，互联网贷款坏账率远远低于银行。个人很多时候比那些所谓大企业更有信用，难道你不这么认为吗？

拍拍贷CEO张俊透露，拍拍贷的坏账率逐渐走低，目前已达到1.19%，即便在小额贷款中也是特别低的，“银行的坏账率与之相比，简直不可想象。”这点与大多数人的第一印象大相径庭。

2009年7月，魏先生在某互联网贷款平台借了一笔3000元的创业贷款，用于在淘宝开网店，由于没有经营网店的经验，魏先生忽略了商品季节性问题，造成了货物积压，创业失败。此后，魏先生改了手机号和QQ号，一度在网上消失，贷款逾期3年。

今年，奇迹忽然发生了，魏先生在9月中旬一次性还清包括罚息在内的所有债务。原来，3年间，魏先生换过几次工作，情况都不甚理想，直到最近他找到一个相对稳定的工作，月收入为3000元，除了基本开销之外，也有1800元左右的可支配资金，加上信用卡，具有足够的还款能力，所以爽快地还上了钱。谈起这段过去，魏先生向记者淡然表示，“都过去了，不值一提。”

张俊介绍，例如在拍拍贷，成功借过款的人已有4万多，最大的坏账金额是11万元，原因是年仅三十多岁的借款人突发心脏病身亡，之前他一直是一个优质客户。

同时，美国知名求助贷款网站Prosper的坏账率为5～6%，而其用户多为信用卡都还不上的次级用户，即便这样，其坏账率仍远低于银行。

老百姓拿放贷当理财

问：这么高的利息，那我再也不买银行理财产品了，直接做互联网放贷人算了？

答：理论上可以，但至少这么干的人还不多。

潘小姐在某互联网平台发放贷款已有7个月时间，目前资金量约1万。潘小姐说，自己一直不算理财达人，股票亏，基金跌，而银行或券商提供的信托理财产品门槛又很高，动辄百万元起卖，让她望而却步。

然而，数月试用下来，潘小姐觉得互联网放贷成功率很高，目前还未遇到过坏账，她盘算，拿年化18%的收益来算，就算去掉3%的坏账和1%网站佣金，她还能获得14%左右的收益，实在非常诱人。不过潘小姐仍不敢继续追加投资，她提出了自己的疑虑：“对普通老百姓来说，互联网放贷真能作为一种理财方式吗？是不是有点玩大了？”

对此，张俊表示，个人不赞成将互联网放贷作为一种投资理财产品看待，但他给潘小姐的建议是，尽量分散投资，最好分散到50笔，甚至100笔贷款中，尽量减少每笔放贷金额，这是最好的降低风险方式。

刘唐则表示，他个人会考虑这样的投资方式。

另一位业内人士则分析道，“这确实是一种理财方式，是合理的事。不过，必须建立在宏观经济向好的基础上，一旦经济形势向下走，容易出现大面积违约，投资者的如意算盘就落空了。”

对此，张俊认为：“至少拍拍贷的体量还太小，太微观了，经济危机根本影响不到我们。”

“无照驾驶”的风险

问：互联网贷款受政府部门监管吗？

答：没有法律支撑，政府也很难下手管理。遗憾地说，目前互联网贷款就是“无照驾驶”。

在中国，银监会将网络P2P贷款称为“人人贷”模式，即通过网站平台，素未谋面的借钱人和放款人群体，一旦在额度、利率方面达成一致，交易即告达成。需要提醒的是，这可以看成是传统民间金融的互联网版本，但又与传统的地方型小贷公司不同。有些小贷公司也推出了网络平台，不过目的仅是追求短期的高额回报，只能算是线下贷款戴了一个互联网面具。

一位不愿透露姓名的业内人士称，金融办等相关政府部门，包括市领导，往往都避谈P2P贷款，不轻易表态，一般采取不鼓励、不反对的态度，一方面承认其作用，另一方面则担心其监管风险，“事实上，P2P网络贷款不属于金融办的监管范围。”

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这种说法得到了周汉的认同，他表示，融道网就不存在监管的问题，网站从事信息服务业，为放贷机构和借款中小企业提供平台，“资金流和信息流是分开的，我们接受信息服务行业监管。”

拍拍贷属于典型的网络P2P贷款平台，张俊向记者表示，地方政府很支持他们，目前公司获得了政府机构颁发的金融信息服务资质，银监会、金融办、央行都来过，其中光央行就来了3次，“我们愿意将自己的征信数据提供给央行，愿意国有、商业银行来监管我们的沉淀资金。不过，暂时我们的信用数据还太少，每月资金流量也只有4000万，银行根本看不上。”

目前，张俊期待《放贷人条例》的出台，把民间借贷合法化，目前来看，网络贷款不合法，也不违法。

(责任编辑：硅谷网·)

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